Претензия банку на штрафы

Как разрешить ситуацию с банком по поводу штрафа за отсутствие КАСКО

У меня не было возможности купить КАСКО на третий год пользования китайской машины Чери Индис. Мне профинасировали кредит через банк СЕТЕЛЕМ, о чем уже не один раз пожалела. У меня нет задолженности по кредиту, я плачу вовремя 21 000 тысячу каждый месяц.

Но на КАСКО в феврале у меня уже не было средств. Теперь они выставили мне штраф на 10 000 руб.

Есть ли возможности не платить такой штраф? Я вообще сомневаюсь в том, что можно навязывать мне покупку КАСКО, по сути дела мне осталось уже 9 платежей.

Кто-нибудь может дать дельный совет?

Ответы юристов (9)

Добрый день! Начнем с того, что банк вправе требовать от Вас оформление КАСКО только на оставшуюся сумму по кредиту, а не на всю стоимость авто.

Что касается штрафа, то если договором такая ответственность предусмотрена, то избежать ее не удастся, к сожалению. Поэтому либо оформляйте КАСКО либо досрочно погашайте кредит.

Есть вопрос к юристу?

Здравствуйте Екатерина! Обязанность по приобретению Вами полиса КАСКО возлагается на Вас кредитным договором. Вы можете не платить штраф, но в этой ситуации есть риск того, что Банк может его списать у Вас с очередного Вашего ежемесячного платежа, когда Вы его внесете и зачтет его в уплату штрафа, а не в погашение кредита. По закону Вы конечно можете обжаловать действия Банка, но судебная перспектива здесь не на Вашей стороне. Самым оптимальным для Вас вариантом оплатить весь кредит полностью и уже не приобретать полис КАСКО, а если Банк спишет средства за КАСКО, в этом случае Вы можете обратиться в суд и потребовать признать действия Банка по списанию средств не законным, поскольку обязанность страховать автомобиль лежит на Вас в период действия кредитного договора, а если ВЫ оплатите полностью кредит, то в этом случае такая обязанность страховать автомобиль у Вас отпадает.

Уточнение клиента

Совершенно правильный ответ, это они и собираются сделать. Списать мой платеж за кредит в уплату штрафа, а потом преследовать меня за неуплату кредита. При этом я не могу также оплатить полностью кредит, так как они не дают мне погасить задолженность, не заплатив штраф. То есть я совершенно беззащитна перед любой деятельностью этого банка.

Общение со стороны банка всегда были исключительно хамским и агрессивным, это их сознательная политика. Когда я им позвонила, мне сказали, что все мои претензии и попытки договоров бесполезны.

В моем представлении, мне дали автокредит, есть у меня машина, нет у меня машины, разбила я ее, украли ли ее, я отвечаю за эти автокредит, который мне дали, предварительно проверив мои данные, мою кредитоспособность и историю. Я взяла ответственность за эти деньги. Дальше, мне навязывается добровольное страхование. Если бы я брала машину в залог за небольшие проценты, я бы это поняла. А тут высокие проценты 20%, с хорошей стабильной кредитной историей, и еще за свои проценты я выслушиваю хамство и навязывание сервиса. У нас когда-нибудь образуется коллективный иск против банков?

13 Апреля 2017, 23:45

Екатерина, добрый день!

Если выдача кредита была обусловлена приобретением полиса КАСКО (то есть Вы не могли отказаться от этой услуги), Вы можете оспорить действительность пункта кредитного договора, который обязал Вас застраховать автомобиль и расторгнуть договор страхования (предварительно нужно смотреть правила страхования на предмет возврата страховой премии).

Правовое основание — запрет обусловливать приобретение потребителем каких-либо товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей».

Пример из судебно практики (правда ВС РФ высказался о страховке жизни и здоровья, но это не имеет значения).

Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств(утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.)

4.1.Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Также рекомендую обратиться с жалобой в Роспотреб.

Также приведу в качестве примера позицию ВС РФ относительно ничтожности условий сделок с потребителем, при совершении которых нарушается явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25«О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»
76. Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Дело в том, что автомобиль при приобретении его в кредит является предметом залога, то есть обеспечением возврата суммы кредита банку.

Согласно статья 343 Гражданского кодекса если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

На основании этого в кредитный договор включёны пункт об обязательном страховании КАСКО и ответственность за его нарушение.

Можно посоветовать оформить страховку не на полную стоимость автомобиля, а на оставшуюся невыплаченной сумму кредита, что снизит стоимость КАСКО.

Хочу добавить к вышесказанному, что Банк в принципе не заинтересован в полисе КАСКО, так как выгоду он от этого не получает, деньги идут в страховую. Банк прежде всего заинтересован в сохранении залога (т.е. ваше авто) и в том, что в случае ДТП Банк сможет получить возмещение.

Поэтому могу вам посоветовать обратиться в Банк либо письменно либо лично и разъяснить ситуацию. Возьмите справку об остатке долга и застрахуйтесь только на эту сумму. В этом случае страховка не будет слишком дорогой.

Здесь нужно посмотреть кредитный договор, договор залога транспортного средства. Если там прописана ваша ответственность за незаключение штрафа, то ничего не попишешь.

В целом ситуация неоднозначная, многое зависит от суда (если обжаловать впоследствии штраф), но судебная практика которую я пока нашел к сожалению в пользу «Сетелем Банка» по выставлению последним штрафа в похожей ситуации. Штраф будет выставлен банком, даже если сейчас заключите КАСКО. Как вариант подавать в суд сейчас, просить признать условие договора о взимании штрафа недействительным и ущемляющим права потребителя, а также просить обеспечительные меры в виде запрета Банку списывать штраф, до вынесения решения по делу.

Потребитель, располагающей на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе, о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательства, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенным договором, либо отказывается от его заключения.

Возможность взимания штрафа соответствует требованиям действующего законодательства и установлена ст. 330 ГК РФ, устанавливающей обязанность должника уплатить кредитору определенную законом или договором неустойку (штраф, пеню), в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу изложенного выше, исследовав вышеуказанную совокупность доказательств, суд считает, что ответчик в соответствии с условиями Кредитного договора удержал штраф за не поддержание Договора страхования КАСКО в силе со страховой компанией, отвечающей требованиям Банка, в целях современного и надлежащего исполнения условия по страхованию предмета залога, а страхование заложенного имущества предусмотрено действующим законодательством и возложение на залогодателя обязанности по обязательному страхованию предмета залога рассматривается в данном случае, как законный способ обеспечения исполнения кредитного договора.
При таких обстоятельствах, учитывая, что страхование транспортного средства, являющегося предметом залога, и требования кредитных организаций к страховым организациям прямо предусмотрены действующим законодательством, суд приходит к выводу, что оспариваемое условие кредитного договора относительно взимания штрафа не нарушают права истца как потребителя, в связи с чем, требования истца взыскании незаконно удержанного штрафа удовлетворению не подлежат.

Я нашла разную практику, как положительную в вашу сторону, где банк вообще не в праве включать добровольные виды страхования, и наоборот.

Итак, банк не вправе обязать заемщика застраховать автомобиль по КАСКО, включение банком в расчет полной стоимости кредита суммы страховой премии по страхованию транспортного средства по полису КАСКО незаконно. Согласно ст. 927 и ст. 935 ГК РФ страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. Страхование же транспортного средства по полису КАСКО в силу закона носит добровольный характер, включение в Кредитный договор условий по страхованию приобретаемого на заёмные средства автомобиля по полису Каско ущемляет права потребителя. Поскольку условия Кредитного договора по возложению на Заёмщика (Залогодателя) обязанности заключать договоры КАСКО, ДОСАГО противоречат закону и нарушают права истца как потребителя, то и условия в части возложения на Залогодателя обязанности уплатить залогодержателю штраф за нарушение обязательств по страхованию КАСКО, договора залога следует признать не
соответствующими требованиям закона. (о признании незаконными условий кредитного договора и договора залога rospravosudie.com/court-majkopskij-gorodskoj-sud-respublika-adygeya-s/act-102193139/)

Вывод таков, что, Банки, обязывая заемщика застраховать приобретаемое им транспортное средство, обусловливают заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования транспортного средства, что ущемляет права потребителя.

Есть другая практика, где разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК Российской Федерации и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.То есть, суд посчитал условие по КАСКО правомерными. Решения по вашему банку, кстати все попались почему-то. Решение по делу 33-4326/2016, Решение от 13 ноября 2015 г. по делу № 2-2428/2015https://rospravosudie.com/court-kemerovskij-oblastnoj-sud-kemerovskaya-oblast-s/act-523556438/

Получается, что на фоне разнообразной практики, вам стоит сначала обратится в сам банк с письмом, о том, что бы за счет стоимости оставшегося кредита и страховать КАСКО, так же предложить банку убрать данную обязанность, так как она утяжеляет ваш кредит. То есть, по кредиту вы рассчитывали на одну сумму затрат, а в итоге платите больше. И попросить убрать штраф. Если ваше письмо будет проигнорировано. Данные условия можно потом в суде и предъявить банку, и пойти дальше признавать условие по КАСКО недействительным и по ст. 333ГК РФ снижать пени и неустойки.

Уточнение клиента

Я попробую написать претензию банку на сайте. Также же я вижу, что банк активно отвечают на сайти банки.ру, так есть представитель , и видимо, публичный и активный сайт заставляет идти хотя-бы на контакт с клиентом. В банке мне было сказано, что все мои претензии необоснованны, и что ответ будет один — платить штраф. То есть получается, что я заплачу штраф, и все равно не застрахую автомобиль по КАСКО, и какая тут выгода банку?

14 Апреля 2017, 00:06

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Образец претензии в банк на отмену штрафа за задержку платежа по кредиту

В Название банка
Адрес банка
От Фамилии Имени Отчества
Адрес для направления ответа, контактный телефон

Претензия.

“____” ________ 20____ года между мной и вашим банком был заключен кредитный договор №___________.

Дальше вы приводите конкретный пункт договора и/или памятки по порядку погашения кредита, где установлен порядок внесения платежей. Например:

В соответствии с условиями договора датой ежемесячного платежа по договору является 19 число каждого месяца. 19 сентября 2014 года в 23:00:36 я внесла очередной платеж через круглосуточный платежный терминал вашего банка, что подтверждается чеком о приеме наличных денежных средств (копию прилагаю).

То есть свои обязательства по внесению очередного платежа за _______ 20___ года я исполнил своевременно и в полном объеме.
Однако при внесении очередного ежемесячного платежа за ______ 201__ года мне был начислен штраф за несвоевременное погашение задолженности по договору в размере _____ рублей.

Считаю начисление данного штрафа незаконным, вследствие того, что я не допускал просрочку внесения платежа, внес очередной платеж в соответствии с условиями кредитного договора.

Статьей 37 закона РФ “О защите прав потребителей” предусмотрено, что при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу
(исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Частью 4 статьи 14 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” также установлено, что к заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

На основании изложенного, прошу вас в течение 10 дней с даты получения моей претензии:

— вернуть мне сумму штрафа за просрочку внесения очередного платежа в размере _______ рублей;

— дать письменный ответ на претензию, в т.ч. при невозможности
удовлетворения моих требований.

Приложение: копия чека на внесение платежа.

С уважением, ___________________ Фамилия И.О.

Просрочка кредита по вине банка. Начисление штрафа и пени

Добрый день. Произошла следующая неприятная ситуация. Несколько лет являюсь заемщиком у одного известного банка. За все время исправно вносил деньги на картсчет, с которого списывались деньги в счет кредита в тот-же день, проблем не возникало. Но недавно при попытке пополнения счета, банкомат «зажевал» мои деньги и не вернул их. На счет сумма также не была зачислена. Мною тут-же была составлена претензия в двумя требованиями: Зачислить незачисленную сумму на счет и не начислять пени по кредиту, ввиду того, что проблема произошла на стороне банка. Однако через 7 дней банк выполнил только первое мое требование, даже не уведомив меня, а кредит по-прежнему считает просроченным.

Звонил человек из банка, требовал погасить данный штраф, обещал через 3 дня внести меня в реестр недобросовестных заемщиков(К сожалению, не знаю как правильно называется). Сумма не большая, что-то около 300 рублей(Еще 300 были «насильно» списаны с моего счета), но очень не хочется ее платить, так как виновным себя не считаю. Подскажите пожалуйста, каковы мои дальнейшие действия? Стоит ли беспокоиться по поводу внесения меня в реестр или при урегулировании этой ситуации меня оттуда исключат? Быть может стоит погасить эти 300 рублей, чтоб не попасть в реестр и потом требовать их возврата?

Повторюсь еще раз, очень не хочу оплачивать чужие ошибки из своего кармана.

04 Мая 2016, 09:12 Олег, г. Уфа

Ответы юристов (1)

Если я правильно понял, сумму периодического платежа банк в итоге зачислил, но при этом насчитал Вам пеню за просрочку. Я данном случае можно было бы направить претензию с требованием об отмене данного штрафа по указанным причинам и в случае отказа в удовлетворении этого требования, можно обратиться в суд.

Стоит ли беспокоиться по поводу внесения меня в реестр или при урегулировании этой ситуации меня оттуда исключат?
Олег

Я сильно сомневаюсь, что Вас по указанным причинам внесут в реестр, поскольку задолженностей по кредиту у Вас нет. У Вас, лишь, «висит» неоплаченный штраф за однократную просрочку. Это больше похоже на психологическое давление, которыми банки постоянно пользуются.

Быть может стоит погасить эти 300 рублей, чтоб не попасть в реестр и потом требовать их возврата? Повторюсь еще раз, очень не хочу оплачивать чужие ошибки из своего кармана.
Олег

Именно поэтому, решать только Вам. Если для Вас это дело принципа, то нужно с ними спорить и настаивать на своем. Если не хотите тратить время и силы ради 300 рублей, то несмотря на их неправоту, Вы вправе уступить. Только Вам решать, как вести себя с банком. По закону у Вас есть права и механизмы их защиты, а как их использовать уже решать Вам.

Уточнение клиента

Спасибо за помощь. Написал претензию. В целом специалист кредитного отдела настроил меня довольно оптимистично.

05 Мая 2016, 07:35

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Банк назначил штраф за несвоевременное предоставление полиса Каско, законно ли это?

Здравствуйте!У меня есть автокредит на 3 года!По этому кредиту я

каждый год должен заключать автострахование КАСКО!За кредит плачу

стабильно,вовремя!И вот по истечение года я заключил новый договор

КАСКО, но забыл уведомить банк в течение месяца как положено,

не заметил смс от банка!Но через 4 месяца я уведомил банк отправил

скрин КАСКО и квитанции!Но в итоге они наложили штраф на меня за

несвоевременное уведомление банка о заключение автострахования КАСКО!

Хотя в договоре страхования нет пункта о штрафах..а только пункт

об «уведомление банка в течение 30 дней»!Вопрос..возможно ли теперь

снять штраф с меня досудебном или в судебном плане и какие

документы -заявления-претензии писать в банк?!

10 Февраля 2017, 13:46 Рушан, г. Уфа

Ответы юристов (3)

Здравствуйте. Вы уверены, что положения о штрафе не содержатся в других документах. Обычно в кредитном договоре прописывается. что ознакомлен с тарифами и условиями кредитования, которые обязуетесь исполнять.

Вот именно в этих документах и может указываться ответственность за не извещение банка о заключении договора страхования. Почитайте прежде всего их.

Если таких условий нет, то обращайтесь в суд с исковым заявлением, прикладывайте кредитный договор, документы, подтверждающие факт уплаты штрафа.

Уточнение клиента

В кредитном договоре нет пункта о штрафе!Есть пункт о моей обязанности известить банк в месячный срок о продлении каско!Но в банке говорят что при подписывание кредитного договора что я подписал еще общие положения о кредитование банком сетелем где вроде бы говорится о штрафах за неизвещение!У меня нет подписанного мною общего положения кредитования банком сетелем!А разве подписание общего положения кредитования банком..может на меня накладывать обязательства. там ведь тысячи положений и я не могу все это помнить и знать!!

10 Февраля 2017, 15:19

Есть вопрос к юристу?

Статья 427. ГК РФ Примерные условия договора

1. В договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати.

Может иметь место публичный договор, попробуйте ознакомиться с ним на сайте банка.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Как написать заявление в банк об отмене штрафов и пени

​Просрочки и некоторые другие серьезные нарушения условий кредитного договора влекут начисление неустойки в виде штрафа и (или) пени. Условия подобного рода начислений, как и другие параметры кредита, определяются в кредитном договоре. Однако же вопросы об отмене или уменьшении неустойки соглашением сторон не регулируются. Они решаются в частном порядке между заемщиком и банком либо отдаются на усмотрение суда, если кредитное дело доходит до судебного рассмотрения. Далее мы подробно рассмотрим, как написать заявление в банк об отмене штрафов и пени.

Несмотря на то, что многие заемщики-должники даже потенциально не рассматривают вероятность отказа банка от начисленной неустойки, обращение в кредитное учреждение по этому поводу не помешает:

  1. Шанс, что банк пойдет на исключение из задолженности штрафов и пени, есть всегда. Не стоит его недооценивать. В любом случае заемщик ничего не теряет, а выиграть может многое.
  2. Если грамотно составить заявление в банк об отмене штрафов и пени, обозначить в нем весомые причины нарушения кредитного договора, обосновать их и подтвердить, показать серьезность своих намерений далее не допускать просрочек или погасить основной долг в кратчайшие сроки – это может существенно повлиять на принятие банком положительного решения.

Инструкция: как написать заявление в банк об отмене штрафов и пени

Перед обращением в банк необходимо:

  • уточнить точную сумму начисленных штрафов и пени, а также основания начисления каждой из сумм;
  • проверить, соответствует ли порядок и расчет неустойки требованиям закона и условиям кредитного договора.

Если действия банка правомерны, то есть со стороны заемщика действительно есть нарушения, они являются основанием для начисления штрафов и пени, а их размеры соответствуют параметрам, предусмотренным договором, то обращение в банк примет форму простого письменного заявления с просьбой отменить начисленное.

Если же действия банка незаконны, например, размер штрафов и пени не соответствует условиям договора, или допущенное заемщиком нарушение не указано в договоре в качестве основания для начисления неустойки и не вытекает из положений закона, то в этом случае речь должна идти о подготовке претензии. В отличие от простого заявления, претензия всегда содержит определенное финансовое требование. При незаконности действий банка, связанных с начислением неустойки, заемщик вправе потребовать исключить незаконно начисленные штрафы и (или) пени из суммы долга, а если уже произошло их списание – потребовать вернуть заемщику, в том числе путем направления в счет погашения основного долга.

И заявление, и претензия имеют примерно схожее содержание. Различаются названия документов и их резолютивные части: при заявлении будет просьба, в случае направления претензии – требование с указанием на допущенные банком нарушения договора и закона.

Среди общих правил подготовки заявления:

  1. Если у банка предусмотрены специальные формы для обращений, лучше воспользоваться ими. Но можно и просто подготовить документ самостоятельно на обычном листе бумаги.
  2. Обращение пишется на имя руководителя банковского отделения, в котором был оформлен кредит. В шапке также указываются наименование банка, его адрес и данные заявителя (ФИО, контактная информация).
  3. В теле заявления необходимо:
  • описать кратко ситуацию – причину обращения;
  • указать номер, дату кредитного договора;
  • указать нарушение, которое послужило основанием для начисления неустойки, например, просрочку;
  • сформулировать и обосновать причины допущения нарушения – крайне важно, чтобы они были серьезными и уважительными (болезнь, увольнение, смерть кормильца семьи и т.п.);
  • подчеркнуть, что вы намерены добросовестно исполнять свои обязанности по кредиту.
  1. В завершение документа формулируется просьба – отменить начисленные штрафы и (или) пени. Ставятся дата и подпись.

Заявление можно представить лично, обязательно оставив себе копию с отметкой банка о принятии документа, или направить по почте с уведомлением. К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие уважительный и серьезный характер причин, повлекших нарушение кредитного договора. Примерные сроки рассмотрения составляют 10-30 дней. Банк должен предоставить письменный ответ.