Аннуитетный платеж калькулятор excel досрочное погашение

Кредитный калькулятор

Кредитный калькулятор

Кредитный калькулятор использует стандартные формулы, и взяв обычный калькулятор вы сможете легко проверить полученный результат, по приведенным ниже формулам.
Кредитный калькулятор — помогает рассчитывать ежемесячную сумму выплат на погашение кредита, эффективную процентную ставку по формуле Центрального Банка РФ, так же вы сможете узнать, какая часть выплат идет на погашение основной кредитной суммы, а какая часть на погашение процентов по кредиту.

Калькулятор, на сайте Calculator-Credit.ru, дает возможность расчета по двум видам платежей: аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, применяется в большинстве коммерческих банков; дифференцированный платеж — это ежемесячный платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования, и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита, часто используется в СберБанке. Калькулятор кредитный — применяется , для сравнения различных типов займов и получения нужной информации не прибегая к помощи банковских специалистов.

Расчет дифференцированного платежа

Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой. Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.
Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):
Формула 1., где
ОД — возврат основного долга; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов.

На этом сходство в подходах банков заканчивается, и начинаются различия. Состоят они в подходах к вычислению суммы причитающихся процентов. Основных подходов два, разница — в используемой временной базе. Часть банков исходят из того, что «в году 12 месяцев», и тогда размер ежемесячных процентных выплат определяется по формуле:
Формула 2., где
НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка.

Часть банков исходит из того, что «в году 365 дней» и такой подход называется расчетом точных процентов с точным числом дней ссуды. Размер ежемесячных процентных выплат в данном случае определяется по формуле:
Формула 3. , где
НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка; ЧДМ — число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).

Пример 1.
В качестве примера приведен график платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев, с ежемесячным возвратом 1/12 части кредита и уплатой процентов. В этом примере, как и на сайте Calculator-Credit.ru при расчете начисленных процентов используется формула № 2. («в году 12 месяцев»).

Таблица 1.
! При расчете необходимо учитывать погрешности округления.

Расчет аннуитетного платежа

Аннуитетными, т.е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными друг другу. При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения. Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита. С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается. Поскольку, при аннуитетных платежах в начале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые периоды кредитования основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту.
Величина аннуитетного платежа определяется по формуле:

Формула 4. , где
АП — аннуитетный платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК первоначальная сумма кредита; КП количество периодов.
! Т.е. если платежи ежемесячные, то КП – срок в месяцах, а ПС месячная процентная ставка (1/12 годовой)

Формулу 4 можно назвать «классической», т.к. она применяется в расчетах, где все платежи аннуитетные, она применяется в большинстве банков, кредитных калькуляторах, в электронных таблицах. Так же она используется в расчетах на сайте Calculator-Credit.ru
Расчет аннуитетных платежей по этой формуле, можно производить с помощью MS Excel и встроенной функции рабочего листа PMT (в русских версиях ППЛАТ или ПЛТ)

Пример 2.
В качестве примера приведен график аннуитетных платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев.

Таблица 2.
! При расчете необходимо учитывать погрешности округления.

Другие формулы для расчета аннуитетного платежа

Некоторые кредитные организации применяют формулу, где первый платеж — не аннуитетный:

Формула 5., где
АП — аннуитетный платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК первоначальная сумма кредита; КП количество периодов.

Первый платеж предварительный — не аннуитетный. Он всегда, якобы, меньше АП, т.к. включает в себя только проценты за первый период, который может быть полным или неполным. Но при полном периоде — 31 день, при высоких ПС и долгосрочном кредитовании предварительный платеж может быть больше АП! Оставшиеся (КП-1) платежей – аннуитетные. Эта формула используется в АИЖК.

Также на практике встречается применение формулы, где первый и последний платежи – не аннуитетные:

Формула 6. , где
АП — аннуитетный платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК первоначальная сумма кредита; КП количество периодов.

Первый и последний платежи не аннуитетные, первый — только проценты за первый период, а последний — остатки, «хвосты» и т.д.
Оставшиеся (КП — 2) платежей — аннуитетные. Видимо, банки подгоняют АП под целое число рублей или долларов. Поэтому образуется «хвост», который переходит на последний не Аннуитетный Платеж. Далее после каждого досрочного погашения банки подгоняют уже новый уменьшенный АП под целое число денежных единиц. Т.е. «хвост» может уменьшаться или увеличиваться.

Наименьший Аннуитетный Платеж получается при расчетах по формуле 4, наибольший — по формуле 6. Причем чем меньше АП остается до окончательного расчета, тем существеннее становится эта разница. Что особенно важно при досрочном погашении. Поэтому необходимо интересоваться не только процентной ставкой, но и формулой по которой рассчитываются АП.

Что выгоднее аннуитетная или дифференцированная схема платежей?

Вопросам выбора схемы платежа по ипотечному кредиту часто задаются потенциальные заемщики. Если сравнивать аннуитетную и дифференцированную схемы, то самыми очевидными различиями будут являться следующие:

  • Неизменность размера регулярного платежа при аннуитетной схеме и постоянное убывание такого платежа при дифференцированной.
  • Больший размер платежа, по сравнению с аннутетной схемой, в начале срока кредита при дифференцированной схеме.
  • Аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, т.к. выплаты равномерно распределяются на весь срок кредита. При выборе дифференцированных платежей подтвержденный доход заемщика или созаемщиков должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетных платежах.
  • При аннуитетных платежах в начале сумма основной задолженности убывает медленно, а и общий размер начисленных процентов больше. Если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны. При аннуитетной схеме значительная часть процентов уплачивается с начала, обеспечивая выплаты на весь срок кредита. Поэтому при дифференцированных платежах досрочное погашение будет происходит без таких финансовых потерь даже в начале срока ипотечного кредита.
  • Кредит с дифференцированным платежом труднее получить, т.к. при получении кредита оценивается платежеспособность заемщика. Дифференцированная схема в начале срока кредита предлагает значительно большие платежи, нежели аннуитетная. Это означает то, что заемщику необходимо иметь больший доход. В среднем считается, что доход заемщика при дифференцированной схеме должен быть больше на 20% выше, чем при аннуитетной схеме.

Подводя итог можно сказать, что вид платежа является одним из основных параметров кредита, однако рассматривать его необходимо в совокупности с другими параметрами.

Данная статья защищена авторским правом. При использовании данного материала ссылка на источник обязательна.

Делаем кредитный калькулятор в Excel

Всем вам наверняка рано или поздно приходит мысль о кредите. Кому нужно машину, кому квартиру. Сам проходил, знаю . И тут уже надо считать. Когда вы только прицениваетесь к кредиту, то достаточно тех калькуляторов, что есть в сети. Хотя и они отвечают не на все вопросы, к ним адресованные. Но когда вы уже берете кредит, то без расчета графика платежей никуда. Поэтому предлагаю завести собственный кредитный (ипотечный) калькулятор у себя в книге Excel.

Итак, любой кредит имеет 4 основных параметра:

  • Срок
  • Сумма
  • Ставка
  • Ежемесячный платеж. Состоит из части погашения основного долга и процентов, набежавших по нему за прошедший период.

Так же есть две формы платежей – аннуитетные (когда вы каждый месяц платите одну и ту же сумму) и дифференцированные (когда постоянной остается часть ежемесячного платежа – та, которая погашает основной долг, а вторая часть регулярно пересчитывается).

Если вы знаете 3 показателя, то сможете подобрать четвертый.

Мы сделаем сначала калькулятор. За расчет всех четырех показателей отвечают эти функции:

— Срок – Функция ПС()

— Сумма – Функция КПЕР()

— Ставка – Функция СТАВКА()

— Ежемесячный платеж – Функция ПЛТ()

Параметры функций одни и те же – знаете три из 4-х показателей, соответствующая функция выдаст 4-й. Нагляднее смотрите первый лист файла .

Чтобы подготовить график платежей, нам понадобится дата выдачи кредита.

Небольшое отступление по досрочному погашению. Досрочное погашение уменьшает сумму основного долга, поэтому после него обычно пересчитывается ежемесячный платеж или меняется срок кредита.

Переходим ко второму листу.

Первая строчка графика – дата выдачи, поэтому тут будет только первоначальная сумма кредита.

На второй строке –

  1. Дата – определяется как то же число, что и выдача кредита, но следующего месяца. Используем функцию ДАТА, где год и число те же, что и в предыдущем периоде, а месяц на один больше. Но есть нюанс – банк ведь не примет платеж в выходной день. Поэтому делаем корректировку числа с помощью функции ДЕНЬНЕД. Важно : дату можно корректировать вручную, на следующую дату влияния не окажет.
  2. Сумма ежемесячного платежа (которая определяется по функции ПЛТ).
  3. Сумма погашения процентов как умножение величины прошедшего периода на соответствующий процент. Используется функция ДОЛЯГОДА, чтобы убрать последствия високосности. Банки скрупулезно подходят к расчетам, поэтому период считается в днях, иначе можно было бы сделать проще – взять годовой процент, поделить на 12 месяцев и умножить на сумму.
  4. Сумма погашения основного долга – берется как разница ежемесячного платежа и суммы погашения процентов.
  5. Досрочное погашения и его дата ставятся произвольно. Единственное условие – ставится в тот период, где дата или меньше или совпадает с датой досрочного погашения.
  6. Сумма долга после платежа определяется как сумма предыдущего периода за вычетом погашения основной части и суммы досрочного погашения.

И последний нюанс построения графика – на третьей строчке мы меняем немного формулу ежемесячного платежа – ставим условие, что если было досрочное погашение, то сумма пересчитывается по функции ПЛТ, а если нет, остается как в предыдущей строке.

Теперь сделаем такой же график для дифференцированных платежей.

Меняем две формулы:

1) Сумму погашения основного долга. Она будет неизменной — сумма долга разделить на количество периодов (месяцев).

2) Ежемесячный платеж определяем как сумму двух частей — погашений основного долга и процентов.

Разница двух форм по сути в том, что вы больше платите в месяц по дифференцированному платежу, но быстрее расплачиваетесь и поэтому в итоге платите меньше процентов.

Какие еще можно вытащить показатели, которые важны нам, но не учитываются в доступных калькуляторах?

Для меня это была обоснованность взятия кредита. Я тогда снимал квартиру и поэтому мне нужно было рассчитать цену кредита. Цена кредита для меня равнялась сумме выплаченных процентов за минусом арендных платежей за весь период кредита. Если сумма небольшая или вообще отрицательная, то кредит брать стоит. Бонусом для меня было проживание в СВОЕМ (!) доме, где я знал, что могу забить гвоздь в МОЮ стенку, да и вообще психологическое влияние большое.

Если кому нужно более наглядно, то вот здесь видео , где этот файл и формировался.

Аннуитетный калькулятор excel. Что такое аннуитетный платеж. Но тут есть свои особенности.

Что такое аннуитетный платеж, какая от него польза и для чего он нужен? Этим вопросом задаются многие люди, собирающиеся стать заемщиками.

Множество граждан нашей страны пользовалось теми или иными видами банковских займов, поэтому они знают о существовании некоей формулы, с помощью которой можно рассчитать платежи по кредиту. Зная эту формулу, можно предварительно, а главное самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж.

Какие методы экономии вы рекомендуете для кого-то со средним бюджетом? Что мне делать, чтобы отложить деньги? Банки могут предоставлять клиентам различные сбережения, от классических решений до сложных инвестиционных решений. Одним из классических вариантов экономии является сберегательный счет, основной функцией которого является гибкость, позволяющая клиентам накапливать суммы в любое время и в любой сумме.

Если клиент хочет сэкономить с определенной периодичностью, учитывая, как развиваются личные личные доходы и расходы, он может использовать плановые трансфертные услуги. Благодаря такой услуге банк уполномочен автоматически передавать в установленный срок или в течение определенного периода времени заранее установленную сумму денег клиентом.

Что же такое аннуитетный платеж?

Под понятием аннуитетного платежа подразумевается сумма выплат, которую заемщик регулярно уплачивает по кредиту. Отличительная особенность аннуитетного платежа – ежемесячные равные суммы, то есть на протяжении всего периода погашения займа ежемесячно нужно вносить одну и туже сумму, которая состоит и из тела кредита, и из процентов за его пользование.

Такая услуга, используемая вместе с гибким сберегательным сберегательным продуктом, позволяет клиенту аккумулировать суммы последовательно и устраняет необходимость личной передачи средств. Есть несколько банков, которые взимают плату за каждый запрос на град, а другие показывают сумму, оставшуюся в вашем аккаунте. «Приветственные запросы» — это взаимодействие между клиентом и банком, и эта транзакция включает в себя затраты для банка.

Что это такое и как работает кобрендовая карта? В результате этой ассоциации брендов люди, владеющие такой картой, могут воспользоваться преимуществами, предлагаемыми банком и партнером, механизмами, которые одновременно повышают лояльность клиента к компаниям-эмитентам. В целом, карты с совместным брендом демонстрируют более высокий уровень использования и лояльности, чем стандартные банковские карты.

Для банка погашение займа по аннуитетной схеме более выгодно, так как изначально в сумме ежемесячного платежа большая доля – это проценты, а меньшая – тело кредита. Таким образом, при аннуитетной схеме банк получает большую прибыль чем, например, при погашении дифференцированными платежами – схеме, при которой сумма ежемесячных платежей уменьшается с каждым месяцем. В случае дифференцированных платежей заемщик ежемесячно на одинаковую сумму погашает тело кредита, а проценты начисляются на фактически остающийся остаток задолженности, из-за чего оплаченных процентов в итоге оказывается меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако из-за удобной постоянной суммы ежемесячных платежей многие заемщики выбирают именно аннуитетную схему – не нужно каждый раз сверятся с графиком погашения или звонить в банк, чтобы уточнить текущую сумму погашения.

По личным займам, например,, Может достигать до 20% у нас. Страновой риск является основным фактором, который создает высокие затраты на финансирование. Это переводит на стоимость страхования по умолчанию, и поэтому банк в стране с более высоким рейтингом будет брать гораздо дешевле, чем страна с низким рейтингом, при этом риски, связанные с оценкой, будут найдены в конечной цене кредита.

Как банки определяют процентные ставки по кредиту и почему они меняются так сильно? Процентом является цена, заплаченная клиентом за право использовать денежные средства до их возвращения. Процентная ставка кредита начинается с затрат банка, связанных с предоставлением денег клиенту. Основными затратами являются страновой риск, а другие факторы, которые влияют на проценты, — это кредитный риск, который представляет клиент, внутренние расходы банка, связанные с кредитом, и, что не менее важно, маржа банка.

Формула для расчета аннуитета

Как упоминалось выше, для расчета суммы аннуитетного платежа можно воспользоваться определенной формулой. С ее помощью можно заранее просчитать, какую же сумму придется выделять ежемесячно для погашения кредита определенного размера. Сама формула выглядит так:

А – искомая сумма аннуитетного платежа;
— S – изначальная сумма банковского займа;
— К – коэффициент аннуитета.

Процентные ставки могут быть фиксированными или переменными, связанными с эталонным эталоном фиксированной маржи банка; Таким образом, колебания в цене, уплачиваемой клиентом, возникают только в случае кредитов с переменной процентной ставкой в ​​результате изменения показателей, не зависящих от воли банка, а не в результате изменения маржи банка. Ипотечный кредит — это долгосрочный кредит, гарантированный ипотечным договором на недвижимость.

Что такое личная потребность в кредите? Личный кредит — это кредит, за который подрядчику не нужно объяснять, как он использует деньги. Обязательное потребление включает те товары и услуги, которые обязательно используются для выживания. Какова годовая плата за управление?

Если коэффициент аннуитета неизвестен, а это бывает чаще всего, то для его расчета можно использовать другую формулу, которая имеет такой вид:

i – ежемесячная банковская ставка (так как в условиях кредитования обычно указывается годовая процентная ставка, ежемесячную можно рассчитать, разделив эту ставку на 12 месяцев);

Годовая плата за управление — это расходы на поддержание учетной записи, прилагаемой к банковской карте любого вида, в которой запрашиваются обращения, выдача и отправка банковских выписок и других сборов, связанных с услугами, которые вы получаете в качестве владельца кредитной карты.

Проценты — это сумма денег, выплаченных заемщиком кредитору за сумму кредита, предоставленного банку. Что такое открытие аккаунта? Открытие счета — это кредитная линия, которую банк предоставляет своему клиенту и который состоит в возможности снять со счета более высокую сумму, чем существующая.

n – количество периодов (чаще всего месяцев), в течение которых вся сумма кредита должна быть возвращена. Уточнив предварительно все составляющие, рассчитать сумму ежемесячного аннуитетного платежа не составит труда.

Например, зная формулу расчета и исходные данные по кредиту, можно быстро рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту размером 30 тыс. рублей, который выдан на срок 3 года под 18% годовых. Исходные данные для расчета будут выглядеть так:

Дебетовая карта — это платежный инструмент, позволяющий должнику приобретать товары и услуги путем прямого списания его или ее личного счета. Каков период возмещения? Период погашения — это срок кредита. Он варьируется в зависимости от характера кредита, от нескольких месяцев до нескольких лет или даже десятилетий.

Какой льготный период? Период благодати — это период времени, согласованный между Договаривающимися Сторонами, в которых конкретный кредит получен и используется должником без последнего внесения в погашение кредита. В течение льготного периода проценты не взимаются.

S = 30 000 рублей
— i = (18%/12 месяцев) = 0,015
— n = 3 года * 12 месяцев = 36.

К = 0,015*(1+0,015) 36 / ((1+0,015) 36 — 1)= 0,03615

Сумма ежемесячного аннуитетного платежа будет составлять:

A = К* S = 0,03615*30000 = 1084,57 рублей

Упрощенный расчет аннуитетного платежа

Если приведенный выше способ расчета вызывает сложности, то можно воспользоваться математическими функциями в офисном приложении Excel, в частности функцией ПЛТ. Введя все исходные данные, функция самостоятельно проведет расчеты и выдаст результат. Например, по уже использованным данным получается такая формула:

Каков кредитный лимит? Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую владелец может потратить, используя кредитную карту. Пределы устанавливаются банком-эмитентом в соответствии с кредитоспособностью клиента и историей платежей. Что такое автоматический платеж?

Автоматическое платежное поручение — это вариант, по которому владелец дебетового счета дает банку возможность автоматически снимать суммы, необходимые для оплаты счетов-фактур, выпущенных определенными учреждениями. Что такое платежное поручение? Платежное поручение является платежным инструментом, выданным держателем банковского счета, адресованным банку, управляющему соответствующим банковским депозитом, в соответствии с которым владелец счета просит банк выплатить определенную сумму другому лицу, называемому бенефициаром.

Следует помнить, что в скобках цифры нужно обязательно указывать через точку с запятой, а также располагать их в определенном порядке:

Размер ежемесячной процентной ставки (или, как в примере, деление годовой процентной ставки на 12 месяцев);
— количество периодов погашения (срок погашения в месяцах);
— общая сумма кредита (обязательно со знаком минус).

Платежное поручение отменяется, и оплата может быть прекращена модератором в любое время. Что такое выписка по счету? Выписка по счету — это банковская выписка, которая предоставляет клиенту сведения о произведенных платежах, суммах, зачисленных на счет и текущий баланс.

Баланс — это разница между общей суммой, внесенной в дебет счета, и общей суммой, записанной в кредит той же учетной записи. Оставшийся платеж после ликвидации обязательства. Дивиденды представляют собой долю прибыли акционерного общества путем возврата акционеру в отношении стоимости принадлежащих ему акций.

Для некоторых потенциальных заемщиков такой способ расчета может показаться более легким. В любом случае, заемщику решать, каким способом произвести расчет аннуитетного платежа.

Кредитный калькулятор в виде файла excel можно . Подставьте свои данные и получите аннуитетные и дифференциальные платежи.

В зависимости от выбранной кредитной программы, клиенту могут предложить несколько схем погашения задолженности. Самые распространенные из них — дифференцированные и аннуитетные платежи. Что это такое и как они рассчитываются, вы узнаете из этой статьи.

Кредитная карта — это постоянный кредит, доступный клиенту. Максимальная сумма, которую можно получить с помощью карты, называется кредитным лимитом. Он уменьшается по мере того, как деньги используются и возвращаются с возмещением. Карту можно использовать клиентом по своему усмотрению. Он может производить различные платежи в магазинах, которые принимают карты или просто снимают наличные в банкоматах.

Годовая процентная ставка сборов — это общая стоимость кредита, который клиент должен заплатить, и включает серию расходов, связанных с соответствующим кредитом: годовые проценты, стоимость страхования, плата за анализ файлов. Финансирование инвестиций осуществляется с учетом больших объемов, как правило, через банковские кредиты. Платежи производятся в рассрочку с течением времени в течение нескольких лет.

Определение

Аннуитет — равнозначный ежемесячный платёж, который устанавливается один раз на весь период действия договора. Его удобно использовать при длительном периоде кредитования. Нет нужды постоянно вспоминать, какую сумму нужно заплатить в банк. С другой стороны, при большой задолженности, оформленной на длительный период, клиент сначала погашает проценты, а потом тело кредита. При одинаковой ставке, сумме и сроках переплата в аннуитетной схеме будет больше, чем в дифференцированной. Это выгодно банкам, так как они получат больше прибыли в виде процентов.

Знание суммы процентов, подлежащих выплате по кредитам и внесения платежей с течением времени, очень важно для принятия решения о предоставлении кредита. Обычно платеж по ставке производится в конце каждого периода, и в этом случае считается, что он «попал», но платеж также может быть в начале периода, а затем платеж называется «ожидаемым». Иногда мы обсуждаем кредиты, которые дают льготные периоды для оплаты ставок, но мы не будем с этим справляться.

Последовательность количества доступных в определенные даты — это то, что обычно называют арендой. Количественные тарифы на звонки и обычно имеют одинаковое значение. Сроки погашения обычно равны. Если ставка выплачивается ежегодно, то она называется аннуитетом. Тарифы могут быть оплачены и разделены с меньшими интервалами, такими как квартал или месяц.

При дифференцированной схеме сумма платежа будет уменьшаться к концу срока действия договора. Выплаты по телу кредита равные, а проценты начисляются на остаток ссуды. Такую схему использует небольшое количество банков и только в долгосрочных программах кредитования. Она менее выгодна для кредитных организаций, так как сумма переплаты меньше. Это же является преимуществом для клиентов. В то же время при длительном кредитовании первые платежи будут очень большими. Такие затраты сильно бьют по карману.

Пример. Какова текущая стоимость кредиторской задолженности, подлежащей выплате в течение 15 лет, за 6%. Это текущая стоимость арендной платы для получения ежегодного льва в течение 15 лет. Давайте также увидим окончательное значение унитарной ренты, которая является капитализацией.

Мы вычисляем окончательное значение ренты в предыдущем примере. Полученный результат — окончательная стоимость плавающей арендной платы, капитализированная в размере 1 лей за 15 лет за 6%. Давайте проверим связь с результатами предыдущих вычислений. Требуется рассчитать постоянную годовую ставку по долгам и процентам. Это похоже на то, что текущая годовая арендная плата должна быть равна долгу плюс проценты.

Расчет аннуитетных платежей осуществляется таким образом:

  • А — аннуитетный платёж,
  • К — коэффициент,
  • S — сумма кредита.

Коэффициент рассчитывается следующим образом:

K = i х (1+i) n \ (1+i) n — 1, где:

  • i — процентная ставка за месяц;
  • n — количество периодов.

График дифференцированных платежей рассчитывается по формуле:

Хорошо знать, что такое капитал во всех отношениях. И процентная ставка, зная, что пропорция двух размеров различна для каждой скорости. Предположим, что выплаты были оплачены и что осталось еще 1 курс оплаты. Перейдем к рассмотрению, зная стоимость кредита А, проценты и количество лет могут рассчитать план амортизации долга с постоянной годовой ставкой в ​​гипотезе платежей, покрываемых формулами.

Дробная ставка называется арендной платой, которая выплачивается или попадает на долю года. Последнее отношение называется мгновенным номинальным процентом. С этими спецификациями и заменами ранее рассмотренные формулы расчета остаются в силе для случая дробных скоростей.

П = ОЗ / ПП + ОЗ х С, где:

  • П — ежемесячный платеж;
  • ОЗ — остаток задолженности;
  • ПП — количество периодов до полного погашения кредита;
  • С — месячная процентная ставка.

Методика расчета дифференцированного платежа:

  1. Сумма, подлежащая к оплате, делится на количество месяцев.
  2. К полученной цифре прибавляется процент за месяц использования денег.

Клиент оформил кредит на 30 тыс. руб. под 18 % годовых на 3 года. Исходные данные:

  • S = 30 тыс. рублей.
  • В условиях указана годовая ставка. По указанной формуле с ней нельзя рассчитать аннуитетные платежи. Что это значит? Годовую ставку нужно разделить на 12 и получить количество процентов, которые клиент будет платить ежемесячно: i = 18 % / 12 = 1,5 %.
  • В итоге получаем: n = 3 х 12 = 36 месяцев.

Подставляем все значения в формулу:

К = 0,015 х (1 + 0,015) 36 \ (1 + 0,015) 36 — 1 = 0,03615

Сумма аннуитетного платежа составит: A = 0,03615 х 30 = 1,08457 тыс. рублей.

Альтернативный вариант

Программа, в которой можно самостоятельно провести расчет аннуитетных платежей, — Excel. Для этого предусмотрена специальная функция (=ПЛТ). Ее можно вызвать, нажав на кнопку «f x » в левой части поисковой строки. В новом окне нужно заполнить такие параметры:

  • «% \ 12» — годовая комиссия банка в процентах;
  • «Кпер» — количество периодов, месяцев;
  • «Пс» — первоначальная сумма кредита (в формуле она всегда ставится с минусом).

Эти же параметры можно вписать в ячейку, не вызывая окно с формулой: =ПЛТ(Ставка\12;К пер;-Пс).

Конкретно для условий предыдущего примера эта формула будет иметь такой вид: =ПЛТ(18%/12; 36; -30000).

Еще можно использовать калькулятор аннуитетных платежей, который представлен на сайте большинства банков. Он позволяет рассчитать стоимость услуги с учетом выбранной программы кредитования. Пользователю нужно только ввести в специальную форму исходные данные.

Какую схему лучше выбрать

При ипотечном или автокредитовании клиенту не выгодны аннуитетные платежи. Что это значит? Клиент больше переплатит на процентах. В дифференцированной схеме тело кредита погашается равными частями. Одновременно уменьшается сумма процентов. Но есть обратная сторона медали. Сумма первых платежей может в разы отличаться от последних. Такие расходы может позволить себе далеко не каждый клиент. И банк это обязательно будет учитывать, рассчитывая лимит кредита. В зависимости от внутренних правил организации, ежемесячный платеж не должен превышать 20-25 % дохода. Если клиент хочет обслуживаться по дифференцированной схеме, у него должна быть высокая зарплата. Особенно если оформляется кредит на авто или ипотека. Аннуитетные платежи помогают планировать бюджет. Заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Другое дело, что на первых этапах практически все деньги направляются на погашение процентов. Баланс меняется с середины срока. С другой стороны, такая схема будет выгодна предпринимателям, которые берут кредит на максимальную сумму для развития бизнеса и в ближайшее время планируют увеличить доход.

Условия досрочного погашения

Каждый заемщик задается этим вопросом. Ведь в договорах может быть прописана комиссия за досрочное погашение долга. А вот начислять «будущие» проценты банк права не имеет. Это прописано в ГК РФ. Банк также может наложить определенные лимиты, например, запретить досрочно погашать кредит первые 2-3 месяца. Прибыли учреждение в любом случае получит. Ведь схема расчета ежемесячно аннуитетными платежами подразумевает первоочередное погашение процентов, а потом уже — основного долга. Иногда предлагаются другие варианты:

  • пересчитать график задолженности в сторону увеличения платежа;
  • ограничить одну выплату на уровне 2-, 3-кратных ежемесячных взносов и т. д.

Возврат процентов

Как уже говорилось ранее, аннуитетный платеж — это интересный для банка способ погашения долга, так как сначала деньги направляются на погашение процентов, а потом — на тело кредита. Заемщику он будет удобен тем, что в течение всего срока действия договора сумма расходов будет фиксированная. Нюанс заключается в том, что при досрочном погашении долга банк получит больше прибыли в виде процентов. Но заемщик может вернуть часть уплаченной суммы даже в случае рефинансирования. По закону, банк может получить прибыль только за период фактического использования денег клиентом. Поэтому он имеет право требовать часть процентов обратно (ст. 809 ГК РФ).

Клиент в состоянии самостоятельно рассчитать, сколько денег он может вернуть. Для этого нужно вычесть из суммы всех начисленных процентов ту часть, которая приходится на месяцы до реального погашения. Эти данные можно найти в графике платежей, который прилагается к договору. При длительном сроке кредита цифра может быть внушительной.

По ипотеке на сумму 2 млн рублей, оформленной на 20 лет по ставке 13,75 %, клиент должен заплатить проценты на общую сумму 3,9 млн руб. Если заем был погашен через три года, то возврату подлежит 230 тыс. рублей, то есть четверть уплаченной суммы. Эти данные можно также получить, использовав калькулятор аннуитетных платежей.

Но не все клиенты знают об этом праве. Да и при потребительском кредите сумма излишне уплаченных процентов может составлять несколько сотен рублей. Не каждый захочет выяснять отношения с банком по этому вопросу и портить в дальнейшем себе репутацию.

Преимущества

  • Аннуитетный платеж чаще используется в потребительских кредитах.
  • Он удобен для заемщика — фиксированная сумма затрат.
  • Его легко рассчитать.
  • Такая схема будет особенно приемлема для лиц с фиксированным и небольшим уровнем дохода.
  • Клиенты могут рассчитывать на больший лимит займа.

Недостатки

  • Сначала погашаются проценты, а потом тело кредита.
  • Досрочное погашение возможно, но с определенными условиями: либо ограничивается сумма платежа, либо указывается срок, в течение которого клиент должен пользоваться услугой (например, первые 2-3 года).

При выборе ипотечной программы тяжесть первых дифференцированных платежей смягчается возможностью рефинансировать долг. В аннуитетной схеме финансовая нагрузка, возлагаемая на заемщика, остается неизменной при любых обстоятельствах. Учитывая это, банки в долгосрочных программах кредитования предлагают клиентам две схемы на выбор. В потребительских займах финансовым организациям нет никакого дела до проблем клиентов, они просто скидывают долги коллекторам.

Сегодня один человек может оформить на себя 5-6 кредитов с аннуитетной схемой погашения. Такая форма расчетов получила большое социальное значение. Но она опасна как для клиентов, которые оформили на себя непомерное количество займов, так и для банков, которые детально не изучили финансовое состояние заемщика.

Способ погашения кредита имеет большое значения для заемщика. Особенно если у него уже есть несколько займов. На сегодняшний день используются дифференцированные и аннуитетные платежи. Что это значит? В первом случае сумма платежа уменьшается пропорционально сроку действия кредита. Во второй схеме расходы по кредиту фиксированы и не изменяются на протяжении всего периода действия договора. Клиент может самостоятельно провести расчет аннуитетных платежей. Excel имеет для этих целей встроенную функцию (=ПЛТ).

Расчет кредита в excel: скачайте готовые формулы и калькуляторы

Если вы хотите расчитать платежи по кредиту (аннуитетные или дифференцированные), переплату и график платежей по месяцам в excel, то скачайте следующие xls-файлы:

Альтернатива использованию MS Excel — кредитный калькулятор on-line (функционал практически такой же, ничего качать на компьютер не нужно: все операции выполняются на нашем сайте).

Расскажем о файлах подробнее: дадим мини-инструкции.

Кредитный калькулятор в Excel

  • Считать оба вида платежей.
  • Показывать полный график платежей.
  • Разбивать сумму выплаты на «погашение долга» и «погашение процентов».
  • Учитывать досрочные возвраты (отдельно для уменьшения срока и уменьшения размера выплат).

Пользоваться файлом довольно удобно: вбиваете значения в верхние четыре поля (сумма, процентная ставка, срок в месяцах, дата получения — последнее нужно для определения точного графика) и умное детище Билла Гейтса тут же заполняет все графы таблицы актуальной информацией.

Простая функция для платежей

Вы и сами может сконстурировать подобный расчет — подробно это описано в статье про расчет по формуле аннуитета. Ничего сложного нет, но для удобства мы подготовили специальный файл.

Содержит всего одну функциональную ячейку:

Поменяйте значения на свои (вместо 14 — свою ставку, вместо 12 во втором случае — свой срок кредита в месяцах, вместо 100000 — свою сумму займа).

После смены данных достаточно нажать на «Энтер», чтобы получить результат:

Напоминаем, ссылки на оба xls-файла представлены в начале страницы.